皆さんこんにちは。武長のタケマサです。
今年はサンマがお安いそうですね。去年はサンマがすっかり高級魚になってしまい、あまり食べる機会が無かったので今年は楽しみです。やっと秋の味覚らしき話題を耳にできるようになりました。でも…気温はまだ夏なんですよね。鈴虫も暑そうです。そろそろ長袖にしたいですね。
「家買うとしんどくなるよ」と言われたことありませんか？住宅ローンの返済がきついということ何でしょうね。でも、返済額は知っていたはずです。なぜこうなってしまうのでしょう。
「毎月の住宅ローン返済で家計が圧迫されている…」「思ったより生活費が足りなくて苦しい…」「このまま35年間も返済を続けられるか不安…」「もっと計画的に考えるべきだったかも…」 そう思う方もいるのではないでしょうか。 住宅ローンで生活が苦しくならないためには、「適切な借入額の設定」「返済負担率の管理」「将来の収入変動を考慮した計画」という3つのポイントを押さえた資金計画を立てることが重要です。 本記事では、適切な住宅ローン額の決め方、返済負担率の目安、将来を見据えた資金計画の立て方、そして生活が苦しくなった場合の対処法について詳しく解説します。
住宅ローンで生活が苦しくなる原因
マイホーム購入の喜びと共に始まる住宅ローン生活。しかし、多くの方が数年後に「想像よりも家計が苦しい」と感じるようになります。その主な原因は、借入可能額の上限いっぱいまで借りてしまうことにあります。金融機関が提示する借入可能額は、あくまで「返済可能な最大額」であり、「快適に生活できる額」ではありません。
適切な借入額と返済負担率
住宅ローンで生活が苦しくならないためには、返済負担率を適切に保つことが重要です。返済負担率とは、年収に対する年間の住宅ローン返済額の割合です。金融機関では返済比率というものが設定されています。所得に対して返済金額の割合が決められています。その割合を超えてしまう場合に、所得合算という制度があります。例えばご主人だけの収入で足りなければ奥様の所得を足したり、同居ご家族の所得を合算することもあります。金融機関によっては、勤務先によって返済比率を緩和したりする場合があります。そういった制度などにとらわれずに返済比率をそったお借入金額にされることが大切です。
将来を見据えた資金計画のポイント
住宅ローンを組む際は、現在の収入だけでなく、将来の収入変動も考慮する必要があります。子どもの教育費が増える時期、親の介護が必要になる可能性、自分の定年後の収入減など、ライフステージの変化に伴う支出増や収入減を予測し、それでも無理なく返済できる計画を立てることが大切です。
また、万が一の病気や失業に備えた緊急資金（最低でも半年分の生活費）を確保することも忘れてはいけません。住宅ローンだけに目を向けるのではなく、家計全体のバランスを考えた資金計画を立てましょう。
住宅ローンで生活が苦しくなっている場合は、借り換えや繰り上げ返済、返済方法の見直しなど、様々な対処法があります。早めに専門家に相談し、自分に合った解決策を見つけることが重要です。
資金計画は家を買うための計画ではなく、購入したマイホームで幸せで豊かな暮らしを送るための計画です。なぜ資金計画が必要なのかというと、家を買うことが人生のゴールではないからです。幸せな暮らしのスターとにするための計画こそが資金計画なのです。「家買ったら苦しくなっちゃったよ…」とならないために。マイホーム失敗経験者にならないためにしっかり計画を立ててから行動しましょう。武長では資金計画のお手伝いをしています。これは住宅購入の練習にもなります。また、家計改善のヒントも得られますので「家はまだ」という方にもお勧めです。無料体験受付けています。お気軽にご利用下さい。☎、✉、LINE、Instagram、お問合せフォームからもご相談下さい。お待ちしています。
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